[ 这类转介越界“地下保单”存在诸多风险。由于中间经手环节多，且服务人员素质参差不齐，投保人容易被误导购入自身并不需要的保单。此外，一旦这类违规行为被查处，保单可能会变成“孤儿保单”，后续保障环节可能面临管理人缺失。 ]
一份境外保单，在内地非持牌经纪人处已能完成产品介绍、保险规划、产品预订的大部分过程，去香港或澳门线下40分钟就能完成签约……一次员工举报事件将这种“高效”的违规跨境售险模式暴露在聚光灯下。
近期，明亚保险经纪股份有限公司（下称“明亚经纪”）的前员工刘蕊（化名）在网上实名举报明亚经纪违规跨境销售保险。刘蕊在接受第一财经记者采访时表示，近年来，明亚经纪的部分经纪团队先后以上海运辉金融信息服务有限公司（下称“运辉”，后于2023年注销）和海南易盛达商贸服务有限公司（下称“易盛达”）为平台，非法销售以香港保险为主的境外保险和理财产品，部分出单公司为香港星安财富公司（下称“星安”）。
刘蕊提供的培训视频、工作群截图等资料显示，明亚经纪人入职后可选择加入运辉或易盛达会员，并通过该平台将意向购险客户介绍到香港、澳门等地。其中，产品深度讲解、意向确认等环节由内地经纪人完成，线下持牌机构仅负责“签单”。
针对上述举报问题，第一财经记者向明亚经纪求证，截至发稿前尚无回复。当记者以购险者身份咨询时，多位明亚经纪人称“目前无境外险在售”。
事实上，举报者所述的“转介”模式，在业内并不少见。随着近年港险火爆，转介“越界”现象凸显，引发各种问题，监管也加大了整治力度。
业内人士认为，这类转介越界“地下保单”存在诸多风险。由于中间经手环节多，且服务人员素质参差不齐，投保人容易被误导购入自身并不需要的保单。此外，一旦这类违规行为被查处，保单可能会变成“孤儿保单”，后续保障环节可能面临管理人缺失。
“转介”是如何越界的？
根据刘蕊的描述，明亚经纪员工入职后会被告知存在运辉、易盛达平台，加入运辉、易盛达平台后会有港险的销售培训。明亚经纪员工在向客户推荐境外保险产品并确认购买意向后，由易盛达工作人员预约境外保险公司、对接签单流程，最终引导客户至线下签约产品。在香港，出单公司为星安。记者查看香港保监会持牌保险中介人登记册，星安为香港持牌经纪公司。
从刘蕊提供的一段2021年12月的培训视频中，记者看到，一名运辉的培训人员称，如在明亚经纪入职的伙伴自动成为运辉的会员，会自动更新在企业通讯录中。从培训内容看，这种推荐模式形成了一套标准化流程。第一步，邀约客户填写电子签约表，包括客户基本资料、签约产品内容、签约日期等；第二步，让客户准备材料，运辉提供签约行程单，邀约线下签约；第三步，由持牌“签约员”辅助客户进行签约，每单签约时间大约40分钟。
该培训人员强调，“签单人不负责产品的销售和深度讲解，在去签约前，需要各位顾问提前讲清楚产品”。
目前，上述情况是否仍然存在？第一财经记者以购买境外险的名义向明亚经纪客服询问，多名明亚经纪人告诉记者，目前仅销售内地的保险，没有境外险在售。
刘蕊提供的一份国家金融监督管理总局北京监管局的《银行保险违法行为举报告知书》显示，该局将受理其所述的明亚经纪北分非法从事保险中介业务活动、销售非保险金融产品等事项，并按照相关程序进行调查。该调查将在60日内（最长延迟30日）完毕，这也意味着12月中旬或将有初步调查结果。
事实上，“转介”模式在业内并不少见。此前，香港保险公司在内地拓客主要依靠“转介人”，即本身不持有香港保险经纪牌照，仅帮助持牌经纪人开拓客源、对接潜在投保人的人士或机构。
根据香港保监会相关规定，“无牌转介人”不得向客户提供任何受规管意见，也不得从事任何受规管活动或销售活动。
但在实践中，有“转介人”与内地财富公司、银行、保险职工合作获客，在内地介绍产品、确认购买意向后，再引导客户通过香港第三方经纪公司与险企签约。保险经纪公司旗下的持牌保险顾问实际上成为“工具人”，他们仅“坐镇”香港，以持牌人身份负责集中签单并收取少许手续费。由此，“转介人”主导了整体销售行为。
香港一名持牌保险经纪人对第一财经记者称，判断“转介人”是否越界的关键，在于销售行为是在内地还是香港发生的。从刘蕊提供的材料看，如此前运辉与明亚经纪人合作获客，并在客户赴澳门前提前完成产品深度介绍等环节，澳门持牌业务人士仅负责签单，则可能存在“越界”嫌疑。
三方是何关系？
“运辉、易盛达实际是同一套班底团队。”刘蕊这样概括两者与明亚经纪之间的关系，2023年运辉注销后，易盛达成立，明亚经纪业务员销售香港保险时会接触到这一中间平台。负责出单的星安则是明亚经纪的兄弟公司。
不过，从公开资料中，暂无法完全证实上述关系。企查查信息显示，运辉于2014年成立，2023年注销，易盛达则于2023年成立。双方实控人、法定代表人同为张志垅。从股权结构来看，易盛达或运辉与明亚经纪之间无任何关联。
公开资料显示，星安、明亚经纪之间存在一定股权关联。星安为明亚经纪的股东之一，持股比例为0.2%。
不过，从受访者提供的资料看，易盛达与星安、明亚经纪三者之间在任职高管、招聘计划、办公地点等方面存在千丝万缕的关系。
根据一名受访者提供的易盛达内部资料，该公司采用积分会员制，根据不同积分划分会员等级。积分（内部名称为FYC）根据销售保费乘以一定积分比例得出。不同等级可以享受不同的增值服务，如免费用车、续期、保全、理赔等。其中，最低级的青铜会员将由销售总监指派一名辅导员专项指导。
据调查，易盛达疑似曾以积分为条件在内部为星安招聘业务拓展经理。根据上述受访者提供的招聘文件，在易盛达积分达到30万港元以上即可申请香港业务拓展经理一职，可与香港公司进行签约。刘蕊提供的一份与易盛达工作人员的聊天记录亦显示，该香港公司即为星安。
另外，明亚经纪此前与运辉在任职高管、办公地点上也有一定重合。
刘蕊称，明亚经纪北京分公司总经理宋进，此前曾担任运辉总经理。她提供的资料显示，宋进曾以运辉总经理的身份前往明亚经纪广东分公司讲解《香港大额保单的原理及典型案例分析》。据公开资料，宋进目前为明亚经纪朝阳营业部的负责人。
上述培训视频中提及，运辉在深圳的服务地点是深圳文博大厦，在广州的服务地点是天河城，在北京的服务地点在泛利大厦，部分与明亚经纪官网中的办公地点相同。
跨境保险乱象治理进行时
记者调查中发现，这类通过违规“转介绍”形成的地下保单存在诸多风险。上述香港持牌保险经纪人指出，香港保险经纪与内地机构合作，通过转介人将客源带到香港购买保险，这种模式由于在消费者与保险公司之间存在多个环节，一旦某一环节出问题，很容易导致理赔风险。此外，转介模式一般都伴随返佣现象，而“返佣”是违法的，被发现后可能导致保险经纪人被吊销牌照，客户保单成为“孤儿保单”，投保人的实际权益会受到影响。
在接受媒体采访时，香港保监会方面亦表示，非持牌人士不受香港监管机构监管，其资历成疑，很可能无法就保单为投保人提供专业正确的意见，甚至可能会向投保人提供回扣以分散其注意力，最终投保人可能买下完全不符合其需要的保单，成为不当销售的受害者。
近期，内地、香港的监管机构也再次加大整顿力度。国家金融监督管理总局深圳监管局及广东监管局于今年9月下旬印发有关内部文件，启动全行业非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。4月10日至11日，香港保监局联合香港廉政公署进行的联合执法行动，主要瞄准的就是与内地访客有关的投保活动。
一名华南险企合规部门人士认为，虽然监管有明确规定，但目前实际监管仍存在一定难度。许多“地下保单”开展过程较为隐秘，界定销售行为是否在内地发生也相对困难，目前更多是依靠举报或督促机构自查。
也有业内人士呼吁，可以部分放开对境外保险产品销售限制，减少“地下保单”乱象。例如，今年全国两会期间，全国政协委员、中意投资集团董事总经理罗卓坚就提出建议，仿效债券通及沪港通等模式，让香港保险公司在大湾区以试点形式销售产品。
不过，第一财经记者注意到，8月份，国家金融监督管理总局就这一提案作出公开答复：考虑到内地与港澳地区的保险市场在法律体系、监管制度、机构管理、产品设计和销售、消费者认知等方面存在较大差异，市场风险易传染，消费者权益保护难度较大，现阶段直接开展跨境保险通试点的时机尚不成熟。